НЬЮ-ЙОРК/ЙОХАННЕСБУРГ – Сегодня «мобильные деньги», то есть сервис, дающий людям возможность отправлять, получать и хранить деньги в мобильном телефоне, позволяет торговке на рынке в Кении занять на рассвете дня небольшую сумму для закупки товаров, а на закате выплатить её обратно из дневного заработка. Этот кажущийся простым обмен на микроуровне обладает огромной силой: он может поддержать источники существования людей, расширить их доступ к услугам здравоохранения и образования, улучшить их жизнь во всех странах. Помимо этого, цифровая революция в финансовых технологиях (сокращённо финтех) расширяет проникновение финансовых услуг во многие другие, новые сферы.
К концу 2020 году один миллиард человек во всём мире будут пользоваться мобильными деньгами, при этом самый высокий уровень проникновения этой услуги наблюдается в Африке южнее Сахары. Финтех стал также основой для рынка углеродных квот стоимостью в миллиарды долларов, он играет ключевую роль в борьбе с незаконными финансовыми потоками, а также в повышении собираемости налогов и эффективности государственных расходов. Говоря кратко, цифровая революция позволяет создать радикально иную финансовую систему, в центре которой будут граждане.
Подобные перемены остро необходимы, потому что сегодняшняя глобальная финансовая система, судя по всему, следует логике, которая устраивает лишь тех, кто в ней работает. Как подчеркнула недавно директор-распорядитель Международного валютного фонда Кристалина Георгиева, необходимо срочно «вернуть отрасль финансовых услуг к своему предназначению – это должна быть отрасль, которая служит людям».
Дигитализация способна расширить свободу выбора людей в том, что касается решений о размещении их денег (по оценкам, ежегодные глобальные сбережения достигнут $25 трлн), а также усилить их голос при принятии решений о том, как они должны использоваться. Новые технологии также могут повысить влияние граждан на управление десятками триллионами долларов, которые правительства ежегодно тратят от их имени. Критически важно, что дигитализация даёт возможность избавиться от хорошо окопавшихся финансовых посредников, которые в основном превратились в непродуктивных охотников за рентными доходами.
Финансовый статус-кво, в котором неправильные люди принимают неправильные решения, просто перестал быть жизнеспособным. Конечным собственником доходов и богатства мира является народ. Более того, трудящиеся уже являются финансистами мира. Хотя многие из них считают финансовую систему малопонятной, именно они толкают вперёд машину мировой экономики своими налоговыми платежами, домашними сбережениями и инвестициями, решениями о покупках.
Однако глобальная финансовая система сегодня оторвана от предпочтений и нужд людей. Эта система фундаментально не изменилась после финансового кризиса 2008 года, приведшего к трагическим человеческим издержкам, и остаётся в целом равнодушной к экзистенциальной климатической проблеме, с которой мы сегодня столкнулись.
Конечно, не все аспекты дигитализации позитивны. Новые технологии открывают перед людьми новые возможности для уклонения от уплаты налогов на обоснованном уровне или для кражи денег с помощью мошеннических схем. Кроме того, высокотехнологичные финансовые трейдеры, по сути, облагают налогом традиционных инвесторов, таких как пенсионные фонды и страховые компании, просто работая на рынке быстрее, хотя они и не создают при этом никакой реальной экономической стоимости.
Тем не менее, потенциал добра в цифровой революции, почти несомненно, будет намного перевешивать негативные стороны, потому что эта революция открывает шанс направить финансовую систему на обслуживание реальных нужд людей. Например, сегодня у 3,6 млрд человек в мире (включая непропорционально высокое количество женщин) нет ресурсов и возможностей для того, чтобы воспользоваться выгодами цифрового мира. Впрочем, усилия, призванные помочь решить эту проблему, уже предпринимаются.
Одной из таких инициатив стала Рабочая группа по вопросам цифрового финансирования целей устойчивого развития (ЦУР) при генеральном секретаре ООН. Мы являемся сопредседателями этой группы. Уже проведённая этой группой работа позволила подчеркнуть невероятные возможности, которые открываются благодаря дигитализации и помогают поставить в центр принятия финансовых решений голос и нужды граждан. В частности, дигитализация может повысить качество и понятность необходимой финансовой информации; сократить число финансовых посредников, которые не создают никакой реальной добавленной стоимости; обеспечить граждан площадками для коллективных действий, будь это краудфандинг, потребление, занятость или действия акционеров.
Но нельзя упускать из вида самое главное: финансы – это средство достижения цели, а именно инклюзивного и устойчивого развития. Люди всё чаще хотят, чтобы их деньги использовались для позитивных целей, включая климатические действия и защиту природы. Определённые сдвиги уже происходят. Например, в 2019 году европейские инвесторы направили рекордные 120 млрд евро ($130 млрд) в фонды устойчивого развития, что вдвое больше, чем в 2018 году.
Сегодня необходимо больше информации и больше лидерских действий, чтобы в полной мере воспользоваться силой цифровых финансов и направить деньги в правильном направлении, в том числе на достижение ЦУР. Именно поэтому важнейшей становится задача управления цифровыми финансами. Её нельзя оставить на откуп одним лишь центральным банкам и финансовым регуляторам, поскольку их мандаты ограничены, хотя и оправданными, но узкими рамками защиты финансовой стабильности и борьбы с отмыванием денег. Соответственно, мы срочно нуждаемся в управленческих инновациях, которые будут опираться на более инклюзивные и широкие критерии и инструменты, направляя наши деньги на финансирование устойчивого будущего для всех.
Сегодня, когда планета нагревается, быстро растёт неравенство в уровне доходов и богатства, а люди на всех континентах выходят с протестами на улицы, стало очевидно, что время для краткосрочного мышления прошло. Именно поэтому так важна цифровая революция: она позволит вытащить людей из машинного отделения и посадить их за руль, усилив их голос в решениях по поводу финансовых потоков.
Если мир действительно хочет достичь «Целей устойчивого развития» к 2030 году, тогда 2020-е годы должны стать «десятилетием действий». Воспользовавшись революционным потенциалом финтеха, мы сможем создать более справедливую и инклюзивную финансовую систему, которая будет поддерживать устойчивое развитие повсюду.